Desnudo financiero 2024
Análisis de mis finanzas en el año 2024.
El pasado año 2024 ha sido el año más intenso que recuerdo financieramente hablando. A finales de 2023 me casé, por lo que se fue una parte de mis ahorros. No siendo suficiente con eso, a principios de enero de 2024 compré mi vivienda habitual junto a mi mujer y en diciembre fui padre. Ha sido un año fuertemente marcado por el gasto y el incremento en la deuda personal, pero también ha sido mi año record en ingresos. A continuación haré un desglose de cómo fue cada una en detalle.
🤑 Ingresos: 74.150€
- Nómina + Bonus + Vesting RSUs: 55.000€
- Alquiler Piso 1: 10.200€
- Alquiler Piso 2: 2.900€
- Otras gestiones inmobiliarias: 1950€
- Ventas: 2000€
- Devolución préstamos: 1550€
- Reclamaciones: 300€
- Regalos: 250€
La mayor parte de mis ingresos proceden de mi nómina. Además, este año la empresa repartió bonus por desempeño y también se me desbloquearon una parte de las acciones que me dieron el año anterior.
Por la parte del inmobiliario tengo los ingresos de los dos pisos que tengo alquilados, uno de ellos completamente mío, el otro compartido. Este año se suma un extra que recibí al ayudar a familiares a alquilar sus viviendas, gestioné anuncios, visitas, selección de inquilinos, contratos, depósito de fianza, etc. y a cambio me llevé la primera mensualidad de cada uno.
Respecto a las ventas, he jugado durante muchos años a un juego de cartas llamado Magic. Cuando llegó la pandemia dejé de jugar en físico y vendí la mayoría de mis cartas. Este año he visto que sigo sin usar lo que me quedé, así que decidí venderlo también.
La devolución de préstamos viene principalmente de dos conceptos. En primer lugar, la devolución que me hizo Hacienda en la declaración. No sabía muy bien cómo categorizarlo y me parecía un buen sitio, ya que al final es un dinero que le prestamos y nos devuelve. En segundo lugar, 1.000€ que le presté a mi madre para comprar unos muebles hace un tiempo.
El ingreso por reclamación es por un vuelo que llegó con retraso en ¡¡2018!! Ha costado años, pero al menos he recuperado parte de lo que me correspondía. El resto ha sido la comisión de AirHelp por la gestión. Al principio lo intenté llevar yo, pero AirFrance quiso ir a juicio y no me quedó otra alternativa que buscar ayuda. Una buena historia para un futuro post.
Por último, típicos regalos que te hacen familiares por tu cumpleaños, navidad, etc.
💸 Gastos: 51.713,5€
Como he comentado al principio, mi pareja y yo compramos nuestra vivienda habitual en enero de este año. Nos tocó poner de nuestro bolsillo unos 100.000€ para cubrir el 20% de la entrada, 10% de ITP, 1% de notaría, 3% de inmobiliaria... Pero eso no lo voy a contar dentro de los gastos porque realmente es un "one of", no es algo que se vaya a repetir (espero) y no le veo sentido a añadirlo al balance. Sí que incluiré todos los gastos en muebles, electrodomésticos, mejoras, etc. Aunque espero que duren muchos años, siempre pueden entrar nuevas adquisiciones o tener que reemplazar alguno si se estropea. Tienen algo más de recurrencia.
Por un lado tengo mis gastos individuales (17.861€):
- Pago de préstamos: 10.750€
- Gastos de alquileres: 1.700€
- Deporte: 1.150€
- Viajes: 900€
- Salud: 600€
- Entretenimiento: 550€
- Ropa: 550€
- Restaurantes y comida a domicilio: 400€
- Supermercados, comida para llevar y suplementos: 300€
- Tecnología: 260€
- Donaciones: 240€
- Regalos: 190€
- Peluquería: 100€
- Móvil: 76€
- Taxi y otros transportes: 60€
- Formación: 35€
Una larga lista donde la mayor parte de los conceptos se explican a sí mismos. Voy a concretar un poco los que pueden dar lugar a dudas.
El pago de préstamos es básicamente la suma de las hipotecas de los dos pisos en alquiler más un dinero que me prestó un familiar para comprar mi vivienda habitual.
Los gastos de alquileres incluyen seguros de impago y de hogar, IBI, gastos de comunidad de vecinos y alguna derrama.
En deportes he gastado tanto dinero porque no solo he pagado el gimnasio, sino que me he comprado también material deportivo para poder entrenar en casa y he tenido a un entrenador personal contratado durante 6 meses.
Entretenimiento es un mix de muchas cosas: suscripciones a plataformas, conciertos y festivales, libros, despedidas de soltero, juegos de mesa, etc.
En salud incluyo farmacia, fisio y dentista. Podría incluir aquí el gimnasio, pero he preferido categorizarlo por separado como deporte.
Por otro lado, tengo los gastos junto a mi pareja (dividiendo la suma entre dos obtenemos un gasto individual de 33.852,5€):
- Hogar: 32.800€
- Pago de préstamos: 11.000€
- Supermercados y comidas para llevar: 5.900€
- Restaurantes y comida a domicilio: 5.450€
- Hijo: 400€
- Viajes: 2.600€
- Asistenta: 1.700€
- Salud: 1.500€
- Mascotas: 1.500€
- Vehículos: 1.300€
- Regalos: 1.200€
- Suministros de luz y agua: 900€
- Entretenimiento: 600€
- Ropa: 400€
- Internet: 260€
- Taxi y otros transportes: 130€
- Formación: 35€
- Tecnología: 30€
El gasto en hogar es una salvajada, pero tiene justificación. El piso que compramos venía completamente vacío, así que nos tocó amueblarlo por completo y añadirle electrodomésticos. Además, cometimos un fallo al visitar la vivienda con la inmobiliaria y nos tocó cambiar el aire acondicionado por conductos (las 7 lecciones que aprendí de esta compra). También había un baño al que le habían lavado la cara y era una chapuza muy poco funcional. Vimos lo que costaba solucionar cada uno de los problemas que tenía y finalmente decidimos reformarlo por completo. Salía bastante más caro, pero iba a quedar perfecto y no todo lleno de parches. Al margen de todo lo anterior, el resto de gastos son los clásicos que sí serán recurrentes: seguro, comunidad de propietarios e IBI.
El pago de préstamos incluye únicamente la hipoteca de nuestra vivienda habitual. Cogimos algún otro crédito al 0% TAE para electrodomésticos y muebles, pero al ser pocas cuotas (típico 3 meses sin intereses y similares) y sin intereses, lo añadí directamente como gasto de hogar.
En el apartado de supermercados la inflación ha tenido un duro efecto, gastando un 20% más que años atrás. También es verdad que antes comprábamos más en fruterías y otros comercios de barrio. Donde vivimos ahora no tenemos ninguno cerca y solemos hacer la compra completa en Mercadona y similares. Puede que eso haya incrementado algo el precio también.
El gasto en restaurantes se lleva el récord de incremento este año. Los tres años anteriores habíamos gastado entre 3.000€ y 3.500€, lo cual implica que hemos destinado a comer fuera (o almorzar o tomar un helado o cosas por el estilo) 2.000€ más. He registrado 166 entradas en esta categoría, lo cuál implica unas 3 veces por semana. Hay que puntualizar que los precios en los restaurantes de mi ciudad se han disparado bastante estos años. Antes cenabas por 15-20€ por persona, ahora casi siempre rondas los 25-30€. Y esto sin pedir vino, que no nos gusta demasiado. Otro apunte que ha hecho que se incremente este punto es que antes salíamos más con la familia y pagaban padres o abuelos. Ahora no lo hacemos tanto, así que parte de ese gasto sale ahora de nuestro bolsillo. Honestamente, esta es una partida que no me voy a preocupar en recortar mientras podamos permitírnoslo. Comer fuera es una de las cosas que más disfruto, sentarte a degustar alimentos rodeado de tus seres queridos tiene muchísimo valor para mí. Me encanta y lo disfruto como pocas otras cosas, así que, si mi economía sigue siendo próspera, seguiré haciéndolo.
La llegada del bebé trajo consigo gastos muy grandes: carrito, cuna, trona, silla para el coche, etc. Afortunadamente, nos lo han regalado casi todo. Muchos allegados han insistido en comprarnos lo que nos hacía falta, así que de los aproximadamente 3.500€ que teníamos en la lista, solo nos ha tocado poner una séptima parte.
Este año hemos visitado Ávila, Salamanca, Lanzarote, Ibiza y Puy du Fou en Toledo. A eso se le suma mi viaje en solitario a Mallorca a reencontrarme con una amiga. Viajes sencillos, por España, pero que me han dejado recuerdos maravillosos. Y, aún siendo dos personas, nos ha salido más barato que una sola persona en algún viaje internacional que hemos hecho años atrás, así que muy contento con esta partida de gasto.
En salud entra farmacia, fisio, tratamientos relacionados con el embarazo y una psicóloga que cogimos para hacer terapia de pareja.
Respecto al gasto en mascotas, tenemos dos gatos desde hace casi 6 años. Aparte de los gastos habituales de vacunas, pienso, arena y comida húmeda, este año se han puesto malos un par de veces por primera vez desde que los tenemos. La mitad del gasto aproximadamente ha sido por esos inesperados percances.
Tenemos un coche y una moto, el gasto en vehículos contiene seguros, mantenimiento, gasolina y algún parking de pago cuando estamos fuera. Nos desplazamos casi siempre andando, así que no hacemos demasiado gasto en ellos.
El resto de categorías no necesitan mucha explicación.
💰 Deuda
Si analizamos el balance de ingresos y gastos, vemos un superávit de casi 23.000€. No obstante esto no es del todo cierto. A la hora de comprar nuestra vivienda mi mujer puso bastante más dinero que yo para la entrada, generándome una cuantiosa deuda. Por lo que parte de su gasto en pareja ha salido de mi cartera. También he aprovechado para devolver parte del dinero que me habían prestado familiares. Aún siendo sin intereses, prefiero devolverlo pronto porque es garantía de que te volverán a dejar en el futuro.
En enero de 2024 tenía una deuda personal total de unos 200.000€:
- Hipoteca 1: 36.000€
- Hipoteca 2: 13.000€
- Hipoteca 3: 124.000€
- Préstamo familiar 1: 4.650€
- Préstamo familiar 2: 5.000€
- Préstamo pareja: 18.000€
En enero de 2025 mis deudas ascienden a 173.400€, con el siguiente desglose:
- Hipoteca 1: 33.500€
- Hipoteca 2: 12.150€
- Hipoteca 3: 121.000€
- Préstamo familiar 1: 2.850€
- Préstamo familiar 2: 2.000€
- Préstamo pareja: 1.900€
Es decir, he reducido mi deuda en 26.600€ en un año. De esa cantidad, 16.250€ ya los he listado anteriormente bajo el concepto pago préstamos. Los otros 10.000€ han sido comprando cosas para la pareja empleándome únicamente mi dinero, como he comentado arriba. Por lo que el superávit real que he tenido este año ha sido de unos 13.000€.
Ha sido un año económicamente estresante, especialmente la primera mitad, ya que terminaba todos los meses con la cuenta prácticamente a cero. Era una sensación que no había tenido desde la época de estudiante, con la diferencia de que ahora tengo más responsabilidades y gastos fijos.
📈 Inversiones
Como habréis podido observar, la mayor parte de mi dinero este año ha ido a gastos o reducir deuda. También he reconstruido en cierta medida mi fondo de emergencia, para no finalizar cada mes sin dinero en la cuenta con el agobio que ello genera.
👴🏻 Plan de pensiones: en 2021 abrí en MyInvestor un plan de pensiones indexado global, desde entonces he añadido el máximo legal cada año. Actualmente tengo una rentabilidad por encima del 26%, que está un poco desvirtuada porque la última aportación la hice por completo a finales de diciembre de 2024 en vez de hacer DCA. Debido a la presión económica del año, no tenía claro si ese año aportaría o no y decidí esperar hasta final de año para ver si podía hacerlo tranquilamente. Antes de esa aportación la rentabilidad era de casi el 35%.

💶 Fondo monetario: metí 5.500€ a modo de colchón de emergencias en el fondo monetario Groupama Trésorerie, también en MyInvestor. La cuenta remunerada no me estaba dando nada porque no estoy invirtiendo periódicamente, así que necesitaba una alternativa que fuera líquida y con riesgo mínimo.
El resto lo tengo en liquidez entre mi cuenta y la común con mi pareja para los gastos del día a día.
¿Qué os parece el análisis? ¿Hay algo que echéis en falta?
Y, ¿qué tal fue vuestro 2024?